Sovraindebitamento del consumatore: si può rateizzare il debito?

La situazione

Una persona con un lavoro dipendente ha accumulato nel tempo debiti di entità rilevante, nell'ordine di alcune decine di migliaia di euro. Si tratta di pendenze di natura fiscale e amministrativa, come imposte, multe e sanzioni pecuniarie, affidate alla riscossione e dovute a enti diversi.

Sul veicolo grava un fermo amministrativo, cioè il divieto di circolare con il mezzo, che pesa sulla vita quotidiana. Il reddito disponibile è lo stipendio, da cui dipende anche il mantenimento della famiglia.

Si chiede quindi se esista una procedura che consenta di proporre ai creditori un pagamento a rate commisurato alle proprie possibilità e se questa possa incidere anche sul fermo.

Cosa prevede la legge

La crisi da sovraindebitamento è una situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte. Le procedure per gestirla sono state introdotte dalla legge n. 3/2012 e oggi sono disciplinate dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019). Riguardano i soggetti che non possono essere assoggettati a liquidazione giudiziale, la procedura che ha sostituito il fallimento.

Il piano di ristrutturazione per il consumatore

Il consumatore è chi agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale. Il consumatore sovraindebitato, con l'ausilio dell'OCC (Organismo di composizione della crisi), può proporre ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti che indichi in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi.

Quali debiti e quali effetti

Nel piano possono rientrare anche debiti verso enti pubblici, come multe, bolli, imposte e pene pecuniarie. L'apertura della procedura comporta il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari, e proprio su questo si fonda la possibilità di chiedere al giudice la sospensione di misure come il fermo amministrativo.

Cosa dice la giurisprudenza

La Corte di Cassazione ha definito il sovraindebitamento come una situazione di perdurante squilibrio tra obbligazioni assunte e patrimonio prontamente liquidabile, e ha ricordato che le procedure riguardano fondamentalmente i soggetti non fallibili.

Quanto al controllo del giudice, l'omologazione del piano del consumatore avviene per motivi giuridici o di legittimità, cioè verificando l'assenza di cause ostative. Tra queste rientra, ad esempio, la colpa grave nella determinazione dell'indebitamento.

Cosa valutare con un avvocato

• Se ricorrano la qualifica di consumatore e lo stato di sovraindebitamento.

• Se la natura di ciascun debito (fiscale, amministrativo, derivante da condanne) consenta di includerlo nel piano e con quali limiti.

• Come sia sorto l'indebitamento, per escludere profili di colpa grave o altre cause ostative.

• La sostenibilità del piano: quota mensile destinabile ai creditori e somma necessaria al mantenimento dignitoso del nucleo familiare.

• Il ruolo dell'OCC, i suoi tempi e le alternative previste se l'organismo tarda a intervenire.

• Gli strumenti cautelari per ottenere la sospensione del fermo amministrativo e i relativi tempi.