Sovraindebitamento del pensionato: come funziona il piano del consumatore

La situazione

Una persona in pensione ha accumulato nel tempo un'esposizione di diverse decine di migliaia di euro, composta da prestiti personali, un mutuo e carte di credito, contratti con più banche e società finanziarie.

I debiti sono stati assunti per esigenze private e familiari, non per un'attività imprenditoriale o professionale. Con la sola pensione, ogni mese non resta liquidità sufficiente per far fronte alle rate.

Il timore è che i creditori avviino azioni esecutive, in particolare il pignoramento di una parte della pensione, e ci si domanda se esista una procedura per sistemare la situazione tutelando il necessario per vivere.

Cosa prevede la legge

Il sovraindebitamento

Il Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) disciplina il sovraindebitamento: la situazione di chi non può essere assoggettato alla liquidazione giudiziale (la procedura pensata per le imprese) e si trova in crisi o insolvenza, cioè in una perdurante difficoltà a far fronte alle obbligazioni con il proprio patrimonio prontamente liquidabile.

Il consumatore

È consumatore la persona che ha contratto i debiti per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale, come può accadere a un pensionato che ha chiesto credito per esigenze personali e familiari.

Il piano di ristrutturazione dei debiti

Lo strumento previsto per il consumatore è il piano di ristrutturazione dei debiti (art. 67 e seguenti del Codice). Consente di proporre ai creditori un pagamento parziale e/o dilazionato, anche con la riduzione dei crediti chirografari (quelli privi di garanzia, come in genere prestiti personali e carte di credito), garantendo al debitore e alla sua famiglia una quota di reddito per il sostentamento.

La condotta del debitore

Rispetto alla precedente L. n. 3/2012, il Codice ha alleggerito i requisiti: il giudice non deve più accertare la ragionevole prospettiva di adempiere al momento in cui il debito è stato assunto, ma verificare che il sovraindebitamento non sia stato determinato da colpa grave, malafede o frode.

La tutela del reddito

L'art. 268, comma 4, del Codice esclude dalla liquidazione i crediti impignorabili ai sensi dell'art. 545 c.p.c.: resta quindi tutelata la parte di pensione necessaria al mantenimento del debitore e della famiglia.

L'organismo di composizione della crisi

Nella procedura interviene un Organismo di composizione della crisi (OCC), che assiste il debitore e redige una relazione particolareggiata sulle cause del dissesto. Dopo il deposito della domanda al tribunale, il giudice può disporre, con provvedimento, il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive sul patrimonio del debitore.

Cosa dice la giurisprudenza

Tra le fonti consultate figurano decisioni di Cassazione e di corti d'appello sul tema, ma sono qui riportati soltanto i principi che emergono dal quadro normativo: la valutazione del giudice si concentra sull'assenza di colpa grave, malafede o frode nella formazione dell'indebitamento, e non più su un giudizio rigoroso sulla prospettiva di rimborso al momento di ciascun finanziamento.

Cosa valutare con un avvocato

• Se la persona rientri nella nozione di consumatore, in base alla natura dei debiti.

• Il modo in cui si è formato l'indebitamento e se vi siano elementi che possano far pensare a colpa grave o malafede, ad esempio nel ricorso a nuovo credito per pagare i debiti precedenti.

• La sostenibilità di un piano con il solo reddito da pensione e la quota da lasciare al nucleo familiare.

• Il trattamento dei diversi crediti, distinguendo quelli privi di garanzia dal mutuo e dalle eventuali garanzie collegate.

• Il rapporto con l'OCC competente e i tempi della procedura.

• Le tutele rispetto a eventuali azioni esecutive già avviate o possibili.