Recupero crediti insistente: come fermare le telefonate moleste?

La situazione

Una persona ha sottoscritto un finanziamento al consumo di importo contenuto, pari ad alcune migliaia di euro, e nel tempo ha smesso di pagare le rate. Il credito è stato affidato a una società di recupero crediti.

Il debitore ha formalmente delegato il coniuge a occuparsi della pratica e la documentazione è stata trasmessa alla società finanziaria. Nonostante questo, la società di recupero continua a telefonare direttamente al debitore, con modalità insistenti e poco cortesi.

Il nucleo familiare ha redditi molto limitati, composti da prestazioni assistenziali. Non risultano atti giudiziari: la questione è ancora in fase stragiudiziale, cioè prima di un eventuale processo. Le domande sono due: come fermare i contatti e come arrivare a una definizione sostenibile del debito.

Cosa prevede la legge

Il finanziamento e l'obbligo di restituzione

Il finanziamento al consumo è regolato dal Testo Unico Bancario e dalle norme sul credito ai consumatori. Chi lo sottoscrive è tenuto a restituire le somme secondo il piano concordato, e il mancato pagamento delle rate consente al creditore di attivarsi per recuperare il credito.

La delega

La rappresentanza volontaria (artt. 1387 e seguenti del codice civile) permette a una persona di dare a un'altra il potere di agire in suo nome e per suo conto. Chi ha conferito una delega e l'ha comunicata al creditore può quindi chiedere che le comunicazioni passino attraverso la persona incaricata.

Correttezza, buona fede e privacy

Il creditore e i suoi ausiliari, come le società di recupero, devono comportarsi secondo correttezza e buona fede (artt. 1175 e 1375 del codice civile). Devono inoltre rispettare la normativa sulla protezione dei dati personali: i dati del debitore non possono essere usati per esercitare pressioni indebite o condotte assillanti e lesive della dignità.

Molestie

Quando le telefonate sono particolarmente reiterate e invasive, si può discutere anche dell'art. 660 del codice penale, che punisce chi molesta o disturba altri per petulanza o per altro biasimevole motivo.

Sovraindebitamento

La normativa sul sovraindebitamento consente al consumatore in difficoltà di proporre un piano di ristrutturazione dei debiti, come strumento ulteriore se la trattativa diretta non porta a risultati.

Cosa dice la giurisprudenza

I giudici riconoscono che il credito della società finanziaria può essere provato attraverso il modulo di richiesta del prestito personale e che il mancato pagamento delle rate legittima l'azione di recupero. Restano quindi distinti due piani: l'esistenza del debito, che in genere non viene meno per il solo fatto che il recupero sia scorretto, e le modalità con cui il recupero viene condotto, che devono rispettare i doveri di correttezza.

Cosa valutare con un avvocato

• Se e come la delega sia stata comunicata, e se sia sufficiente a vincolare il creditore e la società di recupero.

• Quanto le telefonate siano documentabili (frequenza, orari, tono) e se superino la soglia della semplice sollecitazione.

• Gli strumenti possibili contro i contatti indesiderati: diffida scritta, segnalazione all'autorità per la protezione dei dati personali, eventuale querela.

• La situazione patrimoniale del nucleo familiare e la possibile impignorabilità di redditi di sussistenza, che incide sull'utilità di un'azione esecutiva per il creditore.

• Le soluzioni per il debito: pagamento a saldo e stralcio (somma ridotta in unica soluzione), piano di rientro a rate, oppure procedure per il consumatore sovraindebitato.

• I vantaggi e i rischi di restare in fase stragiudiziale, anche rispetto alla prescrizione e a un possibile decreto ingiuntivo.