Fideiussione di 20 anni fa: ci si può liberare dopo la morte del debitore?

La situazione

Una persona aveva prestato, circa vent'anni fa, una fideiussione (cioè una garanzia personale) a favore della banca che aveva concesso un mutuo al proprio partner. Il mutuo riguardava l'immobile in cui la coppia viveva.

Dopo la morte del debitore principale, il debito è passato all'erede, figlia della defunta. In tutto questo tempo la banca non ha mai comunicato al garante né il subentro dell'erede né l'andamento del rapporto.

In seguito l'erede, proprietaria dell'immobile, ha ottenuto dal tribunale un'ordinanza di rilascio e il garante ha lasciato la casa, sostenendo spese di affitto e di trasloco. Le domande sono due: è possibile liberarsi dalla garanzia? E si possono farsi rimborsare quelle spese?

Cosa prevede la legge

La fideiussione e la morte del debitore

Con la fideiussione (art. 1936 c.c.) una persona si obbliga personalmente verso il creditore a garantire l'adempimento di un debito altrui. In linea di principio, alla morte del debitore principale il debito passa agli eredi e la garanzia resta valida.

Le cause di liberazione del garante

Il codice civile prevede alcune situazioni in cui il garante può essere liberato:

• Pregiudizio alla surrogazione (artt. 1949 e 1955 c.c.): chi paga il debito altrui subentra nei diritti del creditore verso il debitore. Se il creditore, con il proprio comportamento, rende impossibile o più difficile questa surrogazione, la garanzia può estinguersi.

• Decadenza (art. 1957 c.c.): il garante può essere liberato se il creditore non agisce contro il debitore nei termini previsti dalla norma.

Le richieste di rimborso

Per ottenere una somma da un'altra persona occorre, in genere, un fatto illecito che abbia causato un danno (art. 2043 c.c.) oppure un arricchimento senza giustificazione a danno di chi chiede (art. 2041 c.c.).

Cosa dice la giurisprudenza

La Corte di Cassazione ha chiarito che la fideiussione può estinguersi per fatto del creditore quando il suo comportamento viola i doveri di correttezza e buona fede e pregiudica il diritto di surrogazione del garante. Conta quindi il comportamento concreto della banca, non il semplice silenzio in sé.

La Cassazione si è inoltre occupata delle fideiussioni redatte su schemi uniformi predisposti a livello associativo bancario: quando riproducono clausole che costituiscono un'intesa contraria alla concorrenza, il contratto può essere dichiarato nullo. Per le garanzie di molti anni fa questo profilo viene spesso verificato.

Quanto al rimborso, chi lascia un immobile in esecuzione di un provvedimento giudiziale emesso a tutela del diritto di proprietà di un altro soggetto difficilmente può fondare la richiesta su un fatto illecito. Senza illecito né arricchimento ingiustificato, le spese per la nuova sistemazione restano di regola a carico di chi le sostiene.

Cosa valutare con un avvocato

• Il testo della fideiussione: se sia limitata a un singolo debito o estesa a obbligazioni future, e se contenga clausole di tipo bancario uniforme.

• Il comportamento della banca dopo la morte del debitore, e se abbia effettivamente reso più difficile il recupero verso il debitore.

• Il rispetto dei termini dell'art. 1957 c.c. e l'eventuale presenza di clausole che vi derogano.

• La posizione dell'erede nel rapporto con la banca e le possibili soluzioni, come un garante sostitutivo o l'estinzione anticipata del mutuo.

• Se esistano basi concrete per una richiesta di rimborso verso l'erede e quali rischi comporti, anche per le spese legali, un'iniziativa giudiziale.